中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，要求堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，堅(jiān)守為民初心、切實(shí)履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命，高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，為構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)共同富裕貢獻(xiàn)金融力量。

為落實(shí)新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟開(kāi)設(shè)專欄，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例為牽引，促進(jìn)機(jī)構(gòu)互學(xué)互鑒，加速推進(jìn)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。本期，專欄與大家分享“基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)的普惠金融服務(wù)——‘鏈捷貸’”應(yīng)用案例。

關(guān)鍵字：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、普惠金融、供應(yīng)鏈金融、中小微企業(yè)

應(yīng)用背景

中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器，是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的蓄水池。因其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，融資呈現(xiàn)“金額小、期限短、時(shí)效性強(qiáng)”的特點(diǎn)。但中小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)范性差、財(cái)務(wù)信息不透明、質(zhì)押擔(dān)保不足的情況，傳統(tǒng)的銀行融資服務(wù)很難有效覆蓋中小微企業(yè)的融資需求，金融服務(wù)手段不足成為制約金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的重要的因素。

為認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，將金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行探索出一條借助“互聯(lián)網(wǎng) ”的新路——“鏈捷貸”。通過(guò)與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)信息系統(tǒng)對(duì)接，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)核心企業(yè)與其上下游中小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，運(yùn)用創(chuàng)新的算法與模型進(jìn)行智能化的信貸決策，批量、自動(dòng)、便捷地向核心企業(yè)上下游中小微企業(yè)集群提供融資服務(wù)，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。

應(yīng)用創(chuàng)新

“鏈捷貸”業(yè)務(wù)以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的底層，以“批量、批發(fā)”化信貸模式分散業(yè)務(wù)成本，以全局風(fēng)險(xiǎn)抵抗單個(gè)企業(yè)的局部風(fēng)險(xiǎn)，使小、散、碎片化的信貸成為了可能。通過(guò)對(duì)接核心企業(yè)供應(yīng)鏈資金流、物流、信息流“三流”數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)核定融資額度，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，大大降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻和服務(wù)成本。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)資金流、物流、信息流的整合，幫助銀行真正實(shí)現(xiàn)了解客戶，核實(shí)貸款交易背景，實(shí)時(shí)掌握貸款資金的動(dòng)向，有效降低業(yè)務(wù)運(yùn)作成本，貸后管理有了“著落”。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)突破地域限制，使銀行放心地異地貸款，為普惠金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)。其“小額”、“分散”、“精準(zhǔn)”的貸款模式順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的需要，滿足了中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。使銀行擺脫對(duì)線下財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物的依賴，降低客戶、業(yè)務(wù)增量成本。為進(jìn)一步擴(kuò)大銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、帶動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提供了新的思路。

應(yīng)用成效

截至2021年9月末，農(nóng)業(yè)銀行已與蒙牛集團(tuán)、比亞迪、山東浪潮等超過(guò)1300家核心企業(yè)展開(kāi)合作，累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)超20000家，累計(jì)發(fā)放融資近2000億元，開(kāi)創(chuàng)了“小額度、多客戶、批量化”的中小微信貸服務(wù)新模式。

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