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2022年3月29日，中國(guó)銀行公布了2021年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)2165.59億元同比增長(zhǎng)12.28%。中國(guó)銀行終于邁入了2000億利潤(rùn)俱樂(lè)部。存款方面，2021年末中國(guó)銀行客戶(hù)存款總額18.1萬(wàn)億元，雖然都是國(guó)有大行，中行的存款邏輯和建行不盡相同，建行主攻住房租賃、養(yǎng)老、政務(wù)等場(chǎng)景要存款，中國(guó)銀行主攻跨境金融、公募基金托管、債券承銷(xiāo)等場(chǎng)景要存款。

本文從存款結(jié)構(gòu)質(zhì)量、跨境金融存款、托管存款、債券承銷(xiāo)存款、財(cái)富管理、C端存款場(chǎng)景建設(shè)等方面對(duì)中國(guó)銀行18萬(wàn)億的存款之道進(jìn)行了分析，全文共6000字。

存款總體結(jié)構(gòu)平衡

存款增速加快。中國(guó)銀行2021年末存款總額18.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.49%，同比增長(zhǎng)近1.26萬(wàn)億元，相比之下，招行2021年末存款總額約為6.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)9.86%，同比增長(zhǎng)近7000億元，增速相比2020年下降了6個(gè)百分點(diǎn)。存款增速上, 招行下降的比較多，中國(guó)銀行增速增加了1個(gè)點(diǎn)，增長(zhǎng)絕對(duì)值上中國(guó)銀行超出招行5000億元，增長(zhǎng)絕對(duì)值的差值上，中國(guó)銀行比招行的增長(zhǎng)相比2020年增加了3000億元，差距拉大。

存款成本率1.63%。2021年，招行客戶(hù)存款平均成本率為1.41%，中國(guó)銀行平均成本率為1.63%同比下降3個(gè)基點(diǎn)?？蛻?hù)存款利息支出方面，中國(guó)銀行2020年為3643.46億元，同比增長(zhǎng)5.87%，招行客戶(hù)存款利息支出同比增長(zhǎng)僅為0.31%，中國(guó)銀行利息支出增速較快。

個(gè)人存款微弱超過(guò)公司存款。中國(guó)銀行2021年末活期存款比例為49.3%，同比2020年下降了49個(gè)基點(diǎn)，同期招行為66.34%，同比2020年增長(zhǎng)了51個(gè)基點(diǎn)。2021年末，中國(guó)銀行公司存款占比52.89%，個(gè)人存款占比44.58%。招行公司存款占比63.95%，零售客戶(hù)存款占比36.05%。存款結(jié)構(gòu)上，作為零售之王的招行公司存款比例比中國(guó)銀行高10個(gè)百分點(diǎn)左右。中國(guó)銀行結(jié)構(gòu)性存款2021年在客戶(hù)存款中的占比為4.1%，要低于招行的4.36%。

外幣存款占比超過(guò)五分之一。2021年末，中國(guó)銀行人民幣客戶(hù)存款總額141482.20億元，比上年末增加11451.93億元，增長(zhǎng)8.81%。外幣客戶(hù)存款總額折合6265.46億美元，比上年末增加324.92億美元，增長(zhǎng)5.47%。

即時(shí)償還和非即時(shí)償還存款平分秋色。2021年末，中國(guó)銀行即時(shí)償還的存款為8.5萬(wàn)億左右，1月以?xún)?nèi)/1-3月/3月-1年/1-3年的存款為8.1萬(wàn)億元左右，即時(shí)償還的存款和非即時(shí)償還的存款平分秋色。招商銀行即時(shí)償還存款4.2萬(wàn)億元左右，非即時(shí)償還存款2.1萬(wàn)億元左右。即時(shí)償還存款的規(guī)模比例關(guān)系到銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)。

存款增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里？為了促進(jìn)存款的增長(zhǎng)，中行2021年重點(diǎn)發(fā)展代發(fā)薪、第三方存管、現(xiàn)金管理、社保卡等存款的源頭業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行也開(kāi)始發(fā)展綠色存款業(yè)務(wù)。綠色存款指募集到的存款資金會(huì)用于可持續(xù)型綠色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，包括支持綠色建筑、可再生能源、污染防治產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目，以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向低碳、適應(yīng)氣候變化及可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，是綠色金融產(chǎn)品的一種。

跨境金融存款

中國(guó)銀行的跨境金融業(yè)務(wù)一騎絕塵。中國(guó)銀行2021年末，美元存款1534.28億美元。金融機(jī)構(gòu)外幣存款市場(chǎng)份額排名第一。中國(guó)銀行是人民幣跨境流通主渠道，2021年中國(guó)銀行人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)量11.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.36%。在服務(wù)內(nèi)地機(jī)構(gòu)跨境人民幣結(jié)算量上，市場(chǎng)份額第一。

進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算服務(wù)龍頭地位。全國(guó)接近50%有海關(guān)進(jìn)出口實(shí)際業(yè)績(jī)的企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算服務(wù)由中國(guó)銀行提供。2021年，中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算量7.26萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)26.26%，相比2017年末已經(jīng)增長(zhǎng)了一倍，2021年中國(guó)銀行在中國(guó)內(nèi)地機(jī)構(gòu)國(guó)際結(jié)算量3.32萬(wàn)億美元，同比增長(zhǎng)38.9%，市場(chǎng)份額穩(wěn)居同業(yè)之首。對(duì)比來(lái)看招行，2021年，招行涉外收支業(yè)務(wù)3658.94億美元，和中國(guó)銀行不可以同日而語(yǔ)。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)是收入非常復(fù)合化的業(yè)務(wù)，不僅可以通過(guò)資金劃撥沉淀本外幣存款，還可以拉動(dòng)現(xiàn)金管理、資金集中運(yùn)營(yíng)、貿(mào)易融資等手續(xù)費(fèi)、中收、息差收入。以中國(guó)銀行為例，匯出、托收和買(mǎi)入外幣手續(xù)費(fèi)最低1‰，最高7.5‰。

中國(guó)銀行占盡收匯政策先機(jī)。2021年，中國(guó)銀行升級(jí) “中銀跨境e商通”，推出跨境電商出口收款功能。獲批開(kāi)展出口跨境電商直聯(lián)收結(jié)匯業(yè)務(wù)，推出市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易線(xiàn)上收匯產(chǎn)品“中銀跨境e采通”，這個(gè)有利于吸引跨境電商企業(yè)客戶(hù)外幣存款。

2021年，中行跨境理財(cái)通實(shí)現(xiàn)首發(fā)，2021年末“北向通”和“南向通”合計(jì)簽約客戶(hù)數(shù)市場(chǎng)占比超60%。

代理行存款。中國(guó)銀行與全球約1100家機(jī)構(gòu)保持代理行關(guān)系，為116個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代理行客戶(hù)開(kāi)立跨境人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)1402戶(hù)，保持國(guó)內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先。代理行的代辦業(yè)務(wù)都是需要有手續(xù)費(fèi)的，這些客戶(hù)都會(huì)在中國(guó)銀行存放活期存款。

金融市場(chǎng)工具存款。作為銀行參與金融市場(chǎng)重要資金工作方面，中國(guó)銀行十分的優(yōu)秀。2021年，中國(guó)銀行助力中央結(jié)算公司上?？偛客瓿墒准揖惩鈾C(jī)構(gòu)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)離岸債券發(fā)行款的募集資金劃付工作。中國(guó)銀行獲得上海清算所人民幣對(duì)美元交易雙邊集中清算業(yè)務(wù)的獨(dú)家結(jié)算銀行資格及中國(guó)外匯交易中心外幣拆借代收發(fā)指令業(yè)務(wù)。這些政策性的業(yè)務(wù)，對(duì)于資金和存款的拉動(dòng)都是非常顯著的，2021年這些進(jìn)展，將在2022年及以后對(duì)存款業(yè)務(wù)帶來(lái)增量。

跨境金融產(chǎn)品化。為了整合跨境金融產(chǎn)品，中行打造了智能環(huán)球交易銀行(iGTB)平臺(tái)，聚焦高頻常用、移動(dòng)特色、國(guó)結(jié)特色、開(kāi)放場(chǎng)景，打造智能化服務(wù)平臺(tái)，已覆蓋銀企對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶(hù)管理、普惠融資、投資理財(cái)?shù)雀哳l常用基礎(chǔ)服務(wù)。推出掃碼支付等移動(dòng)專(zhuān)屬服務(wù)及自助結(jié)匯、跨境匯款、匯入?yún)R款、國(guó)際結(jié)算單證、在線(xiàn)保函等國(guó)結(jié)特色服務(wù)。中國(guó)銀行也開(kāi)始通過(guò)中銀跨境GO、中銀指南針等數(shù)字化小工具，滲透境外客群生態(tài)。

公募和養(yǎng)老撐起托管存款

托管是資金樞紐。托管業(yè)務(wù)是性?xún)r(jià)比很高的中間業(yè)務(wù)，具有輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本的特點(diǎn)。托管業(yè)務(wù)是連接貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要資金樞紐，資金吞吐量非常龐大，都是存款。

176萬(wàn)億的托管市場(chǎng)。托管業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行承接資本市場(chǎng)制度設(shè)計(jì)和安排的重要切口，托管服務(wù)對(duì)專(zhuān)業(yè)性要求非常高，包括資產(chǎn)保管服務(wù)、賬戶(hù)服務(wù)、會(huì)計(jì)核算（估值）服務(wù)、資金清算服務(wù)、交易結(jié)算服務(wù)、投資監(jiān)督服務(wù)、信息披露服務(wù)等。

2021年Q1末，商業(yè)銀行資產(chǎn)托管資產(chǎn)總規(guī)模176萬(wàn)億元。

托管是低成本存款來(lái)源。托管的組合的資產(chǎn)一般是專(zhuān)款專(zhuān)用的，托管專(zhuān)戶(hù)的資金可以算作存款沉淀。而且托管專(zhuān)戶(hù)的存款成本不高，托管專(zhuān)戶(hù)存款利率低至0.36%。2021年末，中國(guó)銀行托管資產(chǎn)規(guī)模15.23萬(wàn)億元，同比增速為29.22%，招行托管資產(chǎn)規(guī)模19.46萬(wàn)億元，同比增速為21.25%。雖然招行托管規(guī)模比中行多了近4萬(wàn)億元，但是招行托管業(yè)務(wù)傭金收入為53.96億元，中國(guó)銀行托管業(yè)務(wù)傭金收入為64億元，托管收入反超招行近10億元。

2021年8月，中國(guó)銀行排名公募基金托管規(guī)模第三。公募基金托管規(guī)模增速領(lǐng)跑中資銀行。中國(guó)銀行的新發(fā)基金托管業(yè)務(wù)在2021年Q1末排名第四，新托管基金首次募集規(guī)模934.72億元，新發(fā)基金托管規(guī)模占比8.73%，同期招行排名新發(fā)基金托管規(guī)模第一名，達(dá)1568.74億元，規(guī)模占比14.66%。

養(yǎng)老金托管。養(yǎng)老場(chǎng)景是中行重點(diǎn)發(fā)展的三大場(chǎng)景之一。養(yǎng)老金覆蓋社?；稹⑵髽I(yè)年金、職業(yè)年金等業(yè)務(wù)。養(yǎng)老金受托服務(wù)包括企業(yè)年金方案設(shè)計(jì)、企業(yè)年金合同備案、年金管理機(jī)構(gòu)選擇、年金政策與知識(shí)培訓(xùn)等。中國(guó)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)增長(zhǎng)特別迅猛。2021年末，中國(guó)銀行養(yǎng)老金受托資金規(guī)模1415.45億元，同比增速為39.05%。在這方面，招行養(yǎng)老金2021年末受托規(guī)模是1382億元，同比增長(zhǎng)38%。中國(guó)銀行養(yǎng)老金受托資金規(guī)模方面微弱勝出招行。

問(wèn)鼎跨境托管。2020年末，中國(guó)銀行跨境托管是中資銀行同業(yè)的首位，達(dá)5500億元。中國(guó)銀行深度參與了‘滬倫通’、中國(guó)存托憑證（CDR）等創(chuàng)新開(kāi)放政策的落地設(shè)計(jì)及制度搭建，并在政策實(shí)施后為境外存托人提供境內(nèi)托管服務(wù)

中國(guó)銀行是通過(guò)美國(guó)SAS70及英國(guó)AAF01/06國(guó)際雙內(nèi)部控制認(rèn)證的托管銀行，是國(guó)內(nèi)唯一一家通過(guò)兩種國(guó)際準(zhǔn)則的托管銀行

債券承銷(xiāo)存款

債券承銷(xiāo)存款邏輯。債券融資單筆金額都比較大，銀行在銀行間債券市場(chǎng)的投資中，一方面可以為優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶(hù)進(jìn)行債券融資，一方面可以為銀行帶來(lái)大額的對(duì)公存款。債券承銷(xiāo)根據(jù)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期千三，短期千四，競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下千一或者萬(wàn)五。承銷(xiāo)債券重要的收益在存款，發(fā)債所募集的資金，會(huì)在繳款日當(dāng)天下午5點(diǎn)前由投資人打給主承，主承再劃款給發(fā)行人。發(fā)行人的募集資金賬戶(hù)肯定是在主承銀行的賬戶(hù)，在募集說(shuō)明書(shū)的募集資金用途到期之前，是需要趴在銀行賬戶(hù)上成為存款的。

境內(nèi)境外同發(fā)力，債券承銷(xiāo)登頂。根據(jù)WIND統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)銀行在2021年承銷(xiāo)債券達(dá)到16071.2億元，連續(xù)兩年排名銀行承銷(xiāo)第二名，僅比第一名工行少440億元，在承銷(xiāo)債券只數(shù)上排名銀行業(yè)第一，達(dá)3035只。招行2021年承銷(xiāo)債券規(guī)模8033.5億元，排名銀行業(yè)第八。

值得一提的是，中國(guó)銀行綠色債券業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2021年承銷(xiāo)境內(nèi)、境外綠色債券發(fā)行規(guī)模分別為1,294億元人民幣、234億美元。中國(guó)銀行打造定制化的“境內(nèi)＋境外”“融資＋融智”綜合金融服務(wù)方案，涵蓋債券承分銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等產(chǎn)品和服務(wù)。2020年，中國(guó)銀行在中資離岸債券和熊貓債排名均保持全市場(chǎng)第一。協(xié)助亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、新開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行熊貓債。

財(cái)富管理亮點(diǎn)和不足

財(cái)富管理是穩(wěn)C端存款的重要基石。

中行投資策略資訊是亮點(diǎn)。中國(guó)銀行圍繞基金代銷(xiāo)主航道打造了“中行臻選”基金品牌，也打造了配套的投資策略資訊服務(wù)體系。投資策略資訊方面，中行做的比較聚焦和專(zhuān)業(yè)，在資訊中凸顯中國(guó)銀行投資策略研究中心的專(zhuān)業(yè)日?qǐng)?bào)和分析。中行的資訊不像招行做的比較雜，各種生活、新聞以及資本市場(chǎng)的混合在一起，中行的資訊就是聚焦資本市場(chǎng)，而且由中銀基金、中銀證券、中銀投資策略研究中心等專(zhuān)業(yè)組織，還有一些基金機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)支撐。中行的投資策略資訊標(biāo)簽化做的很好，文檔的基金、債券、市場(chǎng)、股票解讀等標(biāo)簽標(biāo)記的非常清晰。

中行代銷(xiāo)相比招行品類(lèi)上有待豐富。2021年末，中國(guó)代理銷(xiāo)售個(gè)人客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品余額較上年末增長(zhǎng)75.30%，F(xiàn)OF、單一委托等私行專(zhuān)屬配置型產(chǎn)品規(guī)模較上年末增長(zhǎng)246.50%。2021年末，中國(guó)銀行代理手續(xù)費(fèi)收入為298.75億，同比增長(zhǎng)17.77%，增長(zhǎng)45億元，主要是基金代銷(xiāo)增長(zhǎng)拉動(dòng)。同期內(nèi)招行代理手續(xù)費(fèi)收入為358.41億元，同比增長(zhǎng)70億元，招行財(cái)富管理代銷(xiāo)更為多元化一些，招行代銷(xiāo)收入包括代理基金收入、代理保險(xiǎn)收入、代理信托計(jì)劃收入、代銷(xiāo)理財(cái)收入、代理證券交易收入和代理貴金屬收入等，招行代理保險(xiǎn)的收入已經(jīng)達(dá)82.15億元，代理基金收入是123億元，保險(xiǎn)代銷(xiāo)已經(jīng)開(kāi)始登上招行財(cái)富管理歷史舞臺(tái)。

私人銀行單客貢獻(xiàn)度有待進(jìn)一步挖掘。2021年末，私人銀行領(lǐng)域，中國(guó)銀行私人銀行客戶(hù)14.73萬(wàn)人，金融資產(chǎn)規(guī)模2.16萬(wàn)億元。同期招行私人銀行客戶(hù)近12.2萬(wàn)戶(hù)，總資產(chǎn)3.39萬(wàn)億元?？梢钥吹街袊?guó)銀行雖然私人銀行客戶(hù)多了2.5萬(wàn)人，但是資產(chǎn)規(guī)模卻比招行少了1.23萬(wàn)億元，比2020年和招行的差距8800億元增加了4000億元。所以招行私人銀行客戶(hù)質(zhì)量更高。2021年末，招行私人銀行中心168家，超過(guò)中國(guó)銀行的151家。中國(guó)銀行目前在中國(guó)香港，中國(guó)澳門(mén)和新加坡提供私人銀行服務(wù)。中國(guó)銀行依托跨境金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)全球資產(chǎn)配置提供全球綜合化的家族信托服務(wù)，2021年中國(guó)銀行家族信托客戶(hù)增長(zhǎng)82%。這個(gè)是相比招行的優(yōu)勢(shì)。

C端存款場(chǎng)景建設(shè)

中國(guó)銀行存款盤(pán)子比較大，增長(zhǎng)不易，個(gè)人存款2021年同比2020年增長(zhǎng)了近5000億元，C端的存款增長(zhǎng)不但有賴(lài)于大財(cái)富管理，也有賴(lài)于場(chǎng)景的建設(shè)。中國(guó)銀行做了嘗試。

中國(guó)銀行APP 7.0版本已經(jīng)形成“金融＋場(chǎng)景”“科技＋關(guān)愛(ài)”“智能＋專(zhuān)業(yè)”“全球＋全景”四大服務(wù)特色。

2021年，中國(guó)銀行APP交易額達(dá)到 39.38 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.00%，中國(guó)銀行APP中非金融場(chǎng)景數(shù)達(dá) 612 個(gè)，手機(jī)銀行月活客戶(hù)數(shù)達(dá) 7104 萬(wàn)戶(hù)，同期內(nèi)招商銀行APP月活客戶(hù)數(shù)為6541.69萬(wàn)戶(hù)，不如中國(guó)銀行手機(jī)銀行月活高。但是招商銀行APP交易額高，同期內(nèi)招商銀行APP交易額達(dá)到59.62萬(wàn)億元，比中國(guó)銀行APP交易額多出20萬(wàn)億元，這反映了APP客戶(hù)質(zhì)量差距。招商銀行APP對(duì)于新客可以支持指紋登錄非常方便，而中國(guó)銀行APP需要圖形驗(yàn)證碼和短信驗(yàn)證碼登錄，顯得比較繁瑣。另外中國(guó)銀行APP通過(guò)URL跳轉(zhuǎn)到外部平臺(tái)的商家的場(chǎng)景較多，招商銀行自營(yíng)的商家比較多。

教育、社保、鐵路也是中國(guó)銀行開(kāi)展深度存款攻略的新場(chǎng)景。

從助學(xué)貸款到微校。中國(guó)銀行在校園領(lǐng)域深耕多年，是高校金融服務(wù)的領(lǐng)先實(shí)踐者。作為首批開(kāi)展校園助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，中國(guó)銀行連續(xù)14次中標(biāo)中央部屬高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)承辦權(quán)，助學(xué)類(lèi)貸款市場(chǎng)份額超過(guò)70%，并為數(shù)百家高校提供全面金融服務(wù)。除了從國(guó)家部委層面滲透教育業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行和騰訊在微校領(lǐng)域深入合作，通過(guò)B2B2C的方式，滲透校園領(lǐng)域，目前使用騰訊微校的高校目前已經(jīng)有2852所，中國(guó)銀行為微校提供包括電子賬戶(hù)、余額理財(cái)、校園貸款、人才公寓租賃等服務(wù)。

發(fā)力社?？I(yè)務(wù)。社?？I(yè)務(wù)不僅會(huì)帶來(lái)資金交易流水，也會(huì)給中行C端客戶(hù)帶來(lái)剛需的場(chǎng)景。目前電子社?？ㄒ呀?jīng)支持線(xiàn)上查詢(xún)社保權(quán)益記錄、線(xiàn)上就醫(yī)購(gòu)藥支付結(jié)算、線(xiàn)上辦理參保繳費(fèi)、線(xiàn)上辦理職業(yè)資格認(rèn)證、金融支付。截止2021年末，中國(guó)銀行累計(jì)發(fā)社?？?.16億張。電子社?？?29.99萬(wàn)張，2021年同比2020年新增電子社?？òl(fā)卡量達(dá)126%。而同期內(nèi)，招行累計(jì)簽發(fā)電子社?？?276萬(wàn)張，這凸顯了中國(guó)銀行在數(shù)字化獲客方面和招商銀行方面還存在一定差距。

滲透高鐵出行市場(chǎng)?！拌F路 e 卡通”是由中鐵銀通支付有限公司聯(lián)合中國(guó)銀行推出的實(shí)名制電子卡片產(chǎn)品，以中國(guó)銀行 II 類(lèi)、II 類(lèi)金融賬戶(hù)為主體，采用虛擬卡的模式發(fā)行，具備線(xiàn)上購(gòu)票、掃碼乘車(chē)、金融支付三大應(yīng)用功能。開(kāi)通鐵路 e 卡通后，在指定線(xiàn)路及站點(diǎn)出示12306 App 的乘車(chē)二維碼，即可直接掃碼過(guò)閘進(jìn)站乘車(chē)。截止2021年末，“鐵路e卡通” 累計(jì)完成50條線(xiàn)路推廣，覆蓋京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、海南自由貿(mào)易港等重點(diǎn)區(qū)域，服務(wù)客戶(hù)超過(guò)300萬(wàn)人次。12306 App一年銷(xiāo)售火車(chē)票30億張，這是一個(gè)很大的市場(chǎng)。但是這個(gè)目前還沒(méi)有給中行帶來(lái)存款業(yè)績(jī)拉動(dòng)。

對(duì)中國(guó)銀行存款結(jié)構(gòu)的思考

作為頂級(jí)國(guó)有大行，中國(guó)銀行的場(chǎng)景特征非常明顯，跨境金融方面中國(guó)銀行處于優(yōu)勢(shì)地位，也吃到了全球金融市場(chǎng)變革的紅利。對(duì)比建行、招行等業(yè)務(wù)，我們發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行的存款業(yè)務(wù)還有幾個(gè)提升的點(diǎn)。

（1）提升數(shù)字政務(wù)業(yè)務(wù)比重。目前政務(wù)合作方面較多是融資合作，而且和國(guó)家部委的政務(wù)合作也不是特別多。目前建行、招行在數(shù)字政務(wù)存款上面都有比較大幅度的布局，總對(duì)總合作方面都有較大的斬獲。

（2）發(fā)展企業(yè)數(shù)字化工具。目前中國(guó)銀行在公司金融領(lǐng)域較多的是金融產(chǎn)品，但是在企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)業(yè)鏈深層次滲透等非金融產(chǎn)品武器庫(kù)方面還不夠充足，這些產(chǎn)品能夠增強(qiáng)企業(yè)的粘性，在做好跨境等主航道業(yè)務(wù)時(shí)候，對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)可以更深層次的滲透，可以提升中行活期存款比例，

（3）中國(guó)銀行個(gè)人存款成本過(guò)高，個(gè)人活期存款比例不夠高，這反映C端場(chǎng)景還不夠充足，一些場(chǎng)景還沒(méi)有做透，缺乏粘性場(chǎng)景和消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)獲取C端客戶(hù)的活期存款。建議中國(guó)銀行增大對(duì)于C端場(chǎng)景的投入。

（4）財(cái)富管理領(lǐng)域也是個(gè)人存款沉淀的吸鐵石，中國(guó)銀行其實(shí)B端托管走的比C端代銷(xiāo)走的要遠(yuǎn)，C端代銷(xiāo)一方面品類(lèi)較少，一方面跨境資產(chǎn)配置的優(yōu)勢(shì)方面還沒(méi)有深刻的發(fā)揮出來(lái)，對(duì)于私行客戶(hù)的投商私一體化的滲透也不如招行狠。

（5）養(yǎng)老金企業(yè)年金等市場(chǎng)，中國(guó)銀行缺乏像建行的養(yǎng)老平臺(tái)那樣的深刻的產(chǎn)品平臺(tái)，也缺乏招行的投研等托管 高等級(jí)服務(wù)的支撐，這樣就有可能圈不牢客戶(hù)。和第（2）點(diǎn)是一樣的，要發(fā)展金融產(chǎn)品之上的服務(wù)。

【注：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號(hào)所載信息或所表述意見(jiàn)僅為觀(guān)點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對(duì)任何人的投資建議?！?/em>

本文由“蘇寧金融研究院”原創(chuàng)，作者為江蘇蘇寧銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)。

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