場景

1、幣圈老司機平時管理多只量化基金，偶爾做點otc，為了便于管理數(shù)十個賬戶，就向親戚好友搜羅了一些銀行卡做交易。有時為了貪圖方便，也向“市場”買些銀行卡。

2、幣圈老司機最近交易收款時，因資金（甚至是多層流轉(zhuǎn)到老司機的賬戶）涉嫌電信詐騙經(jīng)常被各地公安機關(guān)凍結(jié)。為了把雞蛋分散在多個雞籃里，老司機就向多人借用銀行卡，配置不同數(shù)額的現(xiàn)金用于交易。

爭議焦點

1、僅具備轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金存取功能，而不具備信用消費、透支貸記功能的儲蓄卡、借記卡，是否構(gòu)成刑法意義上的“信用卡”？

根據(jù)相關(guān)立法解釋與司法解釋，信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。即只具備轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金存取功能的儲蓄卡、借記卡（電子支付卡），亦構(gòu)成刑法意義上的“信用卡”。

2、未實際持有銀行卡，網(wǎng)絡(luò)指示第三人進行轉(zhuǎn)賬支付等操作，是否屬于“非法持有”？

“非法持有”不僅限于物理意義上的直接持有。如通過網(wǎng)絡(luò)、電話、應(yīng)用程序綁定等方式實現(xiàn)對信用卡的“實際控制”，即有可能被認定為非法持有。

3、他人自愿向我出售或租借銀行卡，是否屬于“非法持有”？

收購他人自愿出售的銀行卡或租借他人自愿出借的銀行卡亦涉嫌構(gòu)成“非法持有”。銀行卡僅限于合法持卡人本人使用，不得出租或轉(zhuǎn)借銀行卡及其賬戶。即使他人自愿出售或租借，如沒有持有他人銀行卡的合法事由的，則將被定為非法持有。

4、非法持有幾張信用卡構(gòu)成刑事犯罪？

非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上的，即構(gòu)成妨害信用卡管理罪。非法持有他人信用卡五張以上不滿五十張的，屬于“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡五十張以上的，屬于“數(shù)量巨大”。

相關(guān)法律法規(guī)、政策文件

《刑法》第一百七十七條”有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的“。

全國人民代表大會常務(wù)委員會《關(guān)于〈中華人民共和國刑法〉有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》：“刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡”。

《最高人民檢察院公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》第三十條“妨害信用卡管理，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴:(一)明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?(二)明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量累計在十張以上的;(三)非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上的;(四)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的;(五)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”。

《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條 “明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸十張以上不滿一百張的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第一項規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡五張以上不滿五十張的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第二項規(guī)定的“數(shù)量較大”。有下列情形之一的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸十張以上的；（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸一百張以上的；（三）非法持有他人信用卡五十張以上的；（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡十張以上的；（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡十張以上的“。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條”個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名帳戶；凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款帳戶的單位，應(yīng)當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。”

經(jīng)典案例

【案例一】（2022）湘0921刑初17號

“經(jīng)審理查明，2020年7月初至8月中旬期間，被告人唐寶珍受宋某2（另案處理）之邀到廣東珠海、福建漳州等地從事虛擬貨幣交易活動。唐寶珍等人通過現(xiàn)金購買虛擬貨幣，再通過火幣等交易平臺高價賣出，賺取差價。之后通過不斷取現(xiàn)購買虛擬貨幣，再線上賣出等方式賺取利潤。為方便大筆金額取現(xiàn)，唐寶珍向親朋好友借卡用于分散取款。2020年8月18日，**機關(guān)依法扣押被告人唐寶珍非法持有他人的銀行卡22張......本院認為，被告人唐寶珍非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上，其行為已構(gòu)成妨害信用卡管理罪”。

【案例二】（2021）粵0306刑初2845號

“經(jīng)審理查明，2021年2月起，被告人張楠通過互聯(lián)網(wǎng)為他人代購虛擬貨幣，用信用卡接收客戶的資金后，購買虛擬貨幣并轉(zhuǎn)到客戶指定的賬戶，從中獲取手續(xù)費。同年3月，張楠找來被告人高煌城一起在深圳市寶安區(qū)代購虛擬貨幣，張楠負責聯(lián)系客戶、租用他人信用卡等，高煌城負責提供本人信用卡、轉(zhuǎn)賬和購買虛擬貨幣等，并從張楠處獲取底薪和提成。2021年6月10日，公安機關(guān)在深圳市寶安區(qū)抓獲被告人張楠、高煌城，從張楠處繳獲涉案信用卡17張、手機5部，從高煌城處繳獲涉案信用卡11張（其中包括候某、柳某、王某、周某等人的信用卡共9張）、手機4部、支付Ｋ寶2個......本院認為，被告人張楠、高煌城非法持有他人信用卡，數(shù)量較大，其行為已經(jīng)構(gòu)成妨害信用卡管理罪。

【案例三】（2020）滬0112刑初1705號

公訴機關(guān)指控，被告人李瑤笛、李琳系專業(yè)從事虛擬貨幣交易人員，交易資金體量巨大，資金劃轉(zhuǎn)頻繁。2018年1月起，兩人在從事虛擬貨幣交易過程中所使用的銀行賬戶多次因涉嫌非法資金流入而被凍結(jié)或限制交易。為能繼續(xù)進行虛擬貨幣交易，2018年1月至2019年5月間，李瑤笛、李琳結(jié)伙向韓某某、曲某、張某某、鄭某借用共計9張銀行卡并持有使用。2020年4月10日，被告人李瑤笛、李琳接公安機關(guān)電話通知后主動到案，后如實供述了上述事實......本院認為，被告人李瑤笛、李琳違反信用卡管理的相關(guān)規(guī)定，非法持有他人9張信用卡，事實清楚，證據(jù)確實充分，其行為均已構(gòu)成妨害信用卡管理罪，公訴機關(guān)指控罪名成立，本院予以確認。

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