隨著河南、安徽共六家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件的持續(xù)發(fā)酵，本來少有被關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行，卻被更多人所熟知。事件的調(diào)查工作尚未結(jié)束，卻已引發(fā)公眾對于銀行安全性的擔(dān)憂。

對于以風(fēng)險管控為本的銀行來講，此次事件的發(fā)生確屬小概率事件，但卻暴露出村鎮(zhèn)銀行存在的一些問題。

從2007年至今，村鎮(zhèn)銀行誕生不過十六年，但在數(shù)量上卻已經(jīng)是國內(nèi)最多的一類銀行，發(fā)展速度不可謂不快。村鎮(zhèn)銀行曾經(jīng)是被寄予厚望解決農(nóng)村金融問題的“破局者”，如今卻發(fā)生影響如此惡劣的事件。

村鎮(zhèn)銀行，與其他銀行到底有何區(qū)別？又存在哪些問題？

國內(nèi)到底有哪些“銀行”？

如果以中國人民銀行的“金融機(jī)構(gòu)分類編碼”作為分類的依據(jù)，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)可以分為九大類，分別是貨幣當(dāng)局、監(jiān)管當(dāng)局、銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)、交易及結(jié)算類金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司和其他金融機(jī)構(gòu)。

其中的銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)兩者同屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也是本文要重點(diǎn)介紹的內(nèi)容。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截止2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共4602家。其中開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)1家，政策性銀行2家，國有行6家，股份行12家，城商行128家，民營銀行19家，外資行41家，住房儲蓄銀行1家，農(nóng)商行1595家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)信社577家，村鎮(zhèn)銀行1651家，農(nóng)村資金互助社39家，貸款公司13家，信托公司68家，金融資產(chǎn)管理公司5家，金融租賃公司71家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司255家，汽車消費(fèi)金融公司25家，消費(fèi)金融公司30家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司6家，其他金融機(jī)構(gòu)33家。

從這個構(gòu)成上可以看出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的范疇其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止大家熟知的銀行，還包含了很多其他類金融機(jī)構(gòu)。

狹義上的、被公眾所熟知的“銀行”，具體來說應(yīng)該是指銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，包括上文中提到的國有銀行、股份制銀行、城商行、民營銀行、外資行、住房儲蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村資金互助社，以及中郵郵惠萬家銀行、中信百信銀行。而企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司雖然也是存款類金融機(jī)構(gòu)，但只能服務(wù)企業(yè)內(nèi)部，也并非是一般意義公眾認(rèn)知中的銀行。與之類似的是農(nóng)村資金互助社，只能針對社員吸收存款，也與一般意義上的銀行有差異。

除了這些之外，其他均為非存款類銀行金融機(jī)構(gòu)。需要特別說明的是中郵郵惠萬家銀行、中信百信銀行，這兩家銀行雖然在“其他金融機(jī)構(gòu)”的分類中，但嚴(yán)格意義上來說應(yīng)該是“直銷銀行”的一種，屬于具有試點(diǎn)性質(zhì)的銀行。

為什么要設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行”？

聚焦到村鎮(zhèn)銀行，可能很多人會有疑惑，既然已經(jīng)有了國有銀行、股份制銀行等大型銀行，農(nóng)村還有農(nóng)信社這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為什么還要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行？

從現(xiàn)實(shí)需求上來說，農(nóng)村金融的發(fā)展是世界性的難題，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿足是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。想要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須要做好農(nóng)村金融。農(nóng)村金融市場理論、普惠金融理論等很多研究結(jié)論都指出，對于農(nóng)村金融這樣的市場，必須要建立一種體量輕、機(jī)制靈活、資金來源于農(nóng)村用之于農(nóng)村的“創(chuàng)新性”金融機(jī)構(gòu)。

因此，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，是解決中國農(nóng)村金融長期供給不足問題。在這樣的前提下，村鎮(zhèn)銀行與貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類“新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”被批準(zhǔn)設(shè)立，希望能夠解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、服務(wù)供給不足和競爭不充分等問題。其中資金互助社僅能覆蓋社員，貸款公司不能吸收存款，而村鎮(zhèn)銀行就成為農(nóng)村地區(qū)存款類金融機(jī)構(gòu)的主角。

村鎮(zhèn)銀行存在著很多特殊性，不僅有別于居民熟知的大銀行，與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社等，也有很大的差異性。這種差異既體現(xiàn)在股權(quán)股東的要求方面，也體現(xiàn)在經(jīng)營、監(jiān)管指標(biāo)等方面。

首先是股東層面，村鎮(zhèn)銀行有著獨(dú)特的主發(fā)起人條件，主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股不能低于15%，而其它股東對所有社會資本放開，包括境外資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以參與到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立中，這在嚴(yán)格監(jiān)管的金融領(lǐng)域中，可以說是一個極大的創(chuàng)新。

其次是極低的注冊資本門檻，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本限額為100萬元人民幣。與之相對比，后續(xù)在監(jiān)管新設(shè)民營銀行時，最低注冊資本沒有低于十億元的，且對主要的民營資本股東還有連續(xù)盈利、凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例等要求。作為獨(dú)立的法人銀行，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻可以說是低到了極點(diǎn)。

最后，在服務(wù)客群方面有限制，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初定義為面向三農(nóng)提供金融服務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步拓展至小微與零售領(lǐng)域。且根據(jù)監(jiān)管的要求，不得跨經(jīng)營區(qū)域辦理授信、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。當(dāng)年新增可貸資金也應(yīng)該主要投放于當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)戶、社區(qū)居民與小微企業(yè)。還有其他諸如農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比不低于90%，以及戶均貸款不高于35萬元人民幣等要求。

從種種監(jiān)管要求來看，村鎮(zhèn)銀行被設(shè)定為全面服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從中也不難猜測，監(jiān)管應(yīng)該是對村鎮(zhèn)銀行解決農(nóng)村金融問題給予厚望的。

那么，這樣一個擁有政策紅利，享受資本加成，擁有得天獨(dú)厚優(yōu)勢的產(chǎn)物，又為何頻頻出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)此次河南、安徽六家村鎮(zhèn)銀行“取款難”大事件的呢？

村鎮(zhèn)銀行存在哪些問題？

從這些年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，確實(shí)一定程度上解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月末，中國村鎮(zhèn)銀行共1641家，覆蓋全國31個省份，中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款30.5萬元。這些數(shù)據(jù)表明，村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)戶、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)方面，的的確確發(fā)揮了很多重要的作用。也一定程度上解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。但與此同時，村鎮(zhèn)銀行也出現(xiàn)了很多的問題。

《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2021》中，央行對金融機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果顯示，截止2021Q2，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，占全部村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的7%左右，如果將范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到中高風(fēng)險類，那數(shù)量占比可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10%，這意味著村鎮(zhèn)銀行群體目前的困境非常突出。

第一就是主業(yè)的偏離。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立之初是為了解決農(nóng)村金融的問題，監(jiān)管希望村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)“農(nóng)村存，農(nóng)村貸”，將農(nóng)村的資金有效的用于建設(shè)農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但不少村鎮(zhèn)銀行卻“離農(nóng)脫小”。例如浙江省審計(jì)廳2018年對浙江48 家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款用途審計(jì)發(fā)現(xiàn)，2015 年至2017 年間，有12 家村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款投向房地產(chǎn)、“兩高一?！逼髽I(yè)、證券期貨市場、政府融資平臺近4億元，還有部分村鎮(zhèn)銀行將央行的支農(nóng)再貸款投向非農(nóng)領(lǐng)域。而“脫小”表現(xiàn)為“壘大戶”行為，某村鎮(zhèn)銀行2016 年末前十大戶存款占其各項(xiàng)存款的70%，戶均貸款在300萬以上。這些貸款的投向已經(jīng)嚴(yán)重地偏離了支持農(nóng)村金融、小微金融發(fā)展的主業(yè)方向。

第二是股權(quán)治理混亂，主發(fā)起人治理能力不足。在所有銀行中，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻是最低的，對于股東的要求也極低，但也正因?yàn)榇?，村?zhèn)銀行有著有別于其他銀行的“發(fā)起人”制度。監(jiān)管希望那些管理能力強(qiáng)、科技實(shí)力強(qiáng)的銀行能夠?qū)⒑玫慕?jīng)驗(yàn)用于村鎮(zhèn)銀行。但從實(shí)際來看，大行對此興致缺缺，反而是很多農(nóng)商行借此突破地域限制，大力的發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但是同為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)農(nóng)商行尚且存在這樣那樣的問題，又如何將優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)輸出給村鎮(zhèn)銀行呢？監(jiān)管雖然提出“大股東應(yīng)承擔(dān)起職責(zé)，對并表管理體系加以完善，強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管”。但從此次河南、安徽村鎮(zhèn)銀行“取款難”暴露出來的問題看，發(fā)起行不僅沒能有效地管控其控股的村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險，甚至其自身也有相當(dāng)多的股權(quán)治理等方面的問題。

第三是地域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行立足于地方經(jīng)濟(jì)，發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)。村鎮(zhèn)銀行又大多數(shù)集中于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)，服務(wù)的群體也是風(fēng)險抵御能力更差的小微企業(yè)和普惠金融群體。在面臨疫情和經(jīng)濟(jì)下滑的沖擊時，其風(fēng)險抵御能力也更差。例如像東北等經(jīng)濟(jì)下滑嚴(yán)重的地區(qū)，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行也面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險。具體看數(shù)據(jù)可能更加明顯，根據(jù)《2021年度村鎮(zhèn)銀行調(diào)研報(bào)告》的數(shù)據(jù)，2020年村鎮(zhèn)銀行的ROA僅有0.39%，低于其他類銀行，不良貸款率4%，高于其他類銀行。

最后則是新型的互聯(lián)網(wǎng)化帶來的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)存款的興起以及初期的監(jiān)管缺失，使得村鎮(zhèn)銀行繞過了“不得跨區(qū)經(jīng)營”的規(guī)定，規(guī)?？焖倥蛎浟似饋?。對于有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營能力的銀行而言，能夠有效管控互聯(lián)網(wǎng)化帶來規(guī)模的膨脹風(fēng)險。但是對于管理能力本就薄弱的村鎮(zhèn)銀行而言，對規(guī)模過快膨脹所帶來的風(fēng)險缺乏有效防控手段。就像河南、安徽村鎮(zhèn)銀行“取款難”的事件一樣，案件涉及的金額高達(dá)幾百億?；ヂ?lián)網(wǎng)化就像一個放大器一樣，帶來機(jī)遇的同時，也帶去了更大的風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行未來何處去？

從2007年原銀監(jiān)會發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》開始，村鎮(zhèn)銀行在這16年間，一直面臨著經(jīng)營情況不佳的問題，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜的情況下，村鎮(zhèn)銀行過去面臨的一系列風(fēng)險正在逐漸加大，本次河南、安徽村鎮(zhèn)銀行“取款難”問題的出現(xiàn)無疑更加劇了這種困境，村鎮(zhèn)銀行很可能要面臨新的洗牌。

近些年來監(jiān)管也在不斷處置村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險。在今年5月20日銀保監(jiān)會通氣會上，監(jiān)管就重點(diǎn)說了很多相關(guān)情況。從2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。同時表示會繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險。除此之外，又再次提及“鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行、保險、金融資產(chǎn)管理公司和其他機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行”，并會落實(shí)鼓勵中小銀行兼并重組支持政策。

這些監(jiān)管態(tài)度一方面說明了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)客觀存在的風(fēng)險，另一方面也表明其作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要力量，不可或缺。因此未來大概率會通過政策，鼓勵優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村中小銀行的并購重組中。

但無論未來如何，對于當(dāng)下的村鎮(zhèn)銀行而言，正在經(jīng)歷著自誕生以來最大的信任危機(jī)，如何解決這場危機(jī)，也將在未來一段時間內(nèi)決定其發(fā)展。而作為銀行的用戶，我們既不能一味地否決銀行的安全性，或者簡單粗暴地認(rèn)為所有的中小銀行都不安全，亦或是將問題都?xì)w咎于互聯(lián)網(wǎng)渠道，完全拒絕線上理財(cái)投資的方式。而是要理性看待其中的問題，做好風(fēng)險的防范，用正確的方式保護(hù)好自身的合法權(quán)益。

【注：市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀點(diǎn)交流，并不構(gòu)成對任何人的投資建議。除專門備注外，本文研究數(shù)據(jù)由同花順iFinD提供支持】

本文由“星圖金融研究院”原創(chuàng)，作者為星圖金融研究院研究員黃大智。

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